卓尔解析：如果贷款逾期超过2个月，银行还会同意谈判吗？

　　会，但“谈判窗口”正在迅速变窄，能否谈成取决于三件事：逾期时长、金额大小、你拿出的诚意与材料。

　　1.时间轴

　　-逾期30–60天：银行内部催收为主，仍属“友好期”，只要主动联系，减免罚息、展期、调整还款计划的成功率最高。

　　-逾期61–90天：贷款被划入“关注类”或“次级类”，部分分行开始把案件移交法律部门，此时仍可协商，但需省级分行审批，耗时2–4周。

　　-逾期90天以上：90%的银行会将贷款列为“不良贷款”，启动诉讼或债权转让程序，谈判空间急剧缩小，但并非完全关门——只要还没收到法院立案通知，仍可“债务重组”。

　　2.银行同意谈判的底线

　　-借款人必须提供“非恶意逾期”证明：重大疾病诊断、失业证明、收入骤降流水等；

　　-提出可落地的还款方案：一次性结清、展期（最长不超过原期限一半）、先息后本；

　　-原则上剩余本金≥50万元或抵押物足值，银行才愿意投入人力做重组，小额贷款往往直接转给AMC。

　　3.实操成功率

　　-逾期2–3个月内主动协商，减免罚息+展期的成功率约65–75%；

　　-逾期3–6个月，成功率跌至30–40%，且多为“先息后本”或“本金分期”形式；

　　-一旦进入诉讼程序，只能“庭前调解”，银行通常要求**3–6个月内结清全部欠款**，减免空间只剩违约金。

　　一句话建议

　　逾期第61–90天是**最后黄金期**：立即带上收入证明、困难证明、还款计划书去支行面谈，把“我要还钱”写在脸上——过了90天，谈判桌就变成法院的原告席了。